Trebaju dani da vam novac "sjedne" na račun? Evo koliko traje prijenos sredstava između banaka
Od banke do banke/FreePik
Kada pošaljete novac iz jedne banke u drugu, normalno je očekivati da će sredstva “sjesti” na račun primatelja za nekoliko sati. Međutim, praksa pokazuje da često prođu dani – i to iz više razloga koji nisu odmah vidljivi korisniku.
Evo što sve utječe na vrijeme prijenosa i koliko u prosjeku traje, ovisno o vrsti i lokaciji transfera.
Koliko traje prijenos u različitim scenarijima
Vrsta prijenosa i procijenjeno vrijeme:
Unutarnji (unutar iste banke): Često isti dan, ponekad odmah, ako je u toku radnog vremena.
Domestični međubankovni prijenos (unutar zemlje): Obično 1–3 radna dana. Ovisi o mehanizmima koje koristi banka, vremenu slanja, rokovima obračuna (cut‑off times).
SEPA prijenosi u EU (standardni): Često 1‑2 radna dana, ali može biti i do 4 radna dana, posebno kod banaka koje koriste starije sustave ili kod prijenosa koji nisu “instant”.
Međunarodni prijenosi (SWIFT, valutne konverzije): Uobičajeno 3‑5 radnih dana, ponekad i duže, ovisno o uključenim bankama i bankarskim jurisdikcijama.
Šta sve usporava prijenos
Razlozi za čekanje nisu uvijek tehnička greška – često su dijelovi regulative, bankarskih procedura i vremenskih okvira. Evo glavnih:
Radni dani i vremenski okviri (“business days”)
Banke i sistemi za međubankovne transfere obično ne rade vikendom i praznicima. Transferi poslani kasno popodne mogu biti obrađeni tek sljedećeg radnog dana.
Cut‑off times
Svaka banka ima vremenski rok (“cut‑off”) do kada prima transakcije za obrađivanje istog dana. Ako transfer pošaljete nakon tog roka, kreće obrada sljedećeg radnog dana.
Batch obrada (grupna obrada transakcija)
Mnoge banke i platni sistemi ne obrađuju svaku transakciju kad stigne, već skupljaju zahtjeve u “batcheve” (grupe) i obrađuju ih u određenim sesijama (npr. ujutro, poslijepodne). To znači da se prijenos može čekati do sljedeće sesije.
Regulatorne i sigurnosne provjere
Banke moraju poštovati pravila vezana za sprječavanje pranja novca (AML), identifikaciju klijenata (KYC), i imati sisteme za sprječavanje prevara. Ako prijenos iznosi veću sumu, ili postoji sumnja u vezi s računom ili destinacijom, transfer može biti “zadržan” radi dodatne provjere.
Međubankarski posrednici i valutne konverzije
Kod međunarodnih prijenosa često sudjeluje više banaka (posrednici) i može biti potrebno mijenjati valutu, što dodaje dodatne korake i moguće zastoje.
Nepotpune ili pogrešne informacije
Ako su podaci primatelja neispravni ili nepotpuni (npr. pogrešan IBAN, BIC/SWIFT kod, adresa), banka može tražiti ispravke, što produžava vrijeme.
Tehnički problemi/infrastruktura
Sistemi čišćenja (clearing systems), prekidači komunikacije, ažuriranja softvera, bankarski praznici u zemlji primatelja – sve to može uzrokovati zastoje.
Ako pošaljete prijenos prije određene sesije za odlazne transfere u svojoj banci, taj transfer će ući u tu sesiju, a zatim će banka primatelj (ako ima unutarnju sesiju) taj iznos pripisati kada bude sesija dolaznih transfera. Ako se nalazite poslije cut‑off vremena, morate čekati sljedeću sesiju. Innowacyjne Rozwiązania Płatnicze Fenige
Mogu li transferi biti brži?
Da – u mnogim slučajevima, postoje opcije za instant ili trenutne transfere:
- Unutar iste banke – obično je novac dostupan gotovo odmah.
- SEPA instant u EU – neka bankarska rješenja omogućavaju SEPA instant transfere, koji su dostupni 24/7, uključujući vikende i praznike, uz određena ograničenja i moguće naknade.
- Posebne usluge ili platne mreže – neke banke nude “hitne” transfere uz veću naknadu.
Što možete učiniti da ubrzate prijenos
Provjerite jeste li poslali sve potrebne i tačne podatake (IBAN, SWIFT/BIC, ime banke).
Pošaljite transfer prije cut‑off vremena – što ranije u toku radnog dana, to bolje.
Izbjegavajte vikende i praznike – transfer poslan u tom razdoblju kreće tek kad se banka “otvori”.
Ako je moguće, koristite instant ili SEPA instant opcije, ako ih vaša banka nudi.
Ako šaljete veći iznos, obratite pažnju na potencijalne provjere – budite spremni dostaviti dokumente ako ih banka zatraži.
Trenutno stanje u BiH
Žirokliring sistem
U BiH postoji žirokliring sistem koji se koristi za međubankovne domaće transfere — tj. prijenose između banaka unutar BiH. Taj sistem obično radi u nekoliko kliring‑sesija tokom dana. To znači da novac ne mora stići odmah, i može proći jedno ili dva radna dana, ovisno o tome kada je nalog poslan (poslije posljednje sesije) i kada banka šalje.
Bruto poravnanje u realnom vremenu (BPRV)
To je sistem za veće iznose (u izvjesnim slučajevima za uplate iznad 10.000 KM, ali i za niže ukoliko to banka omogući). Ovaj sistem omogućava da se pojedine transakcije izvrše “u realnom vremenu” — tj. ubrzano, s manjim kašnjenjem.
Planovi za sistem instant plaćanja – “TIPS Clone”
Centralna banka BiH (CBBiH) radi na uvođenju platforme instant platnih transakcija koja će omogućiti plaćanja 24 sata dnevno, sedam dana u sedmici, uključujući praznike. Ovaj sistem bi trebao omogućiti da sredstva budu raspoloživa “u realnom vremenu” ‒ što znači da bi primatelj mogao dobiti sredstva u roku od nekoliko sekundi ili minuta, ovisno o tehničkoj implementaciji banaka.
Ulazak BiH u SEPA
BiH namjerava pristupiti SEPA (Single Euro Payments Area) sistemu, što će značiti da će prijenosi u eurima između BiH i SEPA zemalja imati efikasniji i standardiziraniji proces. Ovo uključuje niže naknade, brže prijenose i bolju usklađenost s EU standardima.
